Cont bancar de student în 2026: ce înseamnă de fapt „zero comision”

„Zero comision” înseamnă, în aproape toate ofertele de pe piață, „zero comision de administrare, dacă îndeplinești o condiție”. Restul costurilor rămân la locul lor: retragerile de la bancomatele altor bănci, conversia valutară, transferurile în afara României. Condiția de gratuitate diferă mai mult de la o bancă la alta decât prețul afișat.

Unde se ascund comisioanele la un cont „fără comisioane”?

Un cont curent are patru straturi de cost, iar reclama vorbește aproape numai despre primul.

• Comisionul lunar de administrare a contului și a pachetului.
• Costurile cardului: emitere, livrare, administrare anuală, înlocuire.
• Numerarul: retragere de la bancomatul propriu, de la al altei bănci din România, de la unul din străinătate.
• Banii care ies: transfer interbancar în lei, transfer în euro, conversie valutară.

Ca student, straturile trei și patru te costă mai mult decât primul. Un comision de administrare de 15 lei pe lună înseamnă 180 de lei pe an. Dar dacă scoți de două ori pe lună bani de la bancomatul altei bănci și plătești 1% plus 10 lei, ajungi la o sumă comparabilă fără să vezi vreodată o linie numită „comision de administrare”.

Materialul de marketing și lista de tarife nu spun mereu același lucru. Salt Bank își prezintă cardul ca având zero comisioane de conversie pentru plățile în străinătate, iar lista oficială de taxe, valabilă din 18 iunie 2026, trece un comision de conversie de 1,8% pentru tranzacția făcută cu cardul într-o monedă pe care contul nu o are. Ambele sunt adevărate: dacă ai deja valuta în aplicație, nu se face nicio conversie.

Cum arată condițiile, bancă cu bancă

Tarifele de mai jos sunt cele din listele oficiale ale băncilor, în august 2026. Coloana a patra e cea pe care o sari de obicei.

Bancă și produs	Condiția pentru 0 lei pe lună	Vârsta	Ce comisioane rămân
BCR, George Students	Minimum o tranzacție pe lună din aplicație sau cu cardul	18-22	15 lei pe lună fără tranzacție; peste 22 de ani se adaugă pragul de 2.000 de lei încasați lunar
Banca Transilvania, abonamentul Student	Fără condiție de rulaj sau de tranzacții	18-26	Retragere de la bancomatul altei bănci 2,5 lei plus 0,5%; transfer interbancar online 2,5-10 lei
ING, Free@ING	Nicio condiție sub 24 de ani; peste, 700 de lei aduși lunar și o plată	sub 24	Curs valutar personalizat doar în limita a 10.000 de lei pe lună
Raiffeisen, pachetul ZERO Simplu	Nicio plată cerută între 18 și 24 de ani; peste, rulaj creditor de 1.000 de lei și o tranzacție	18-24	15 lei pe lună când condițiile nu sunt îndeplinite; livrare card 15 lei
BRD, pachetul Card Like	Minimum o tranzacție de plată pe lună	sub 26	Peste 26 de ani, 15 lei pe lună fără dovada anuală de student; retragere de la altă bancă 1% plus 10 lei
CEC Bank, pachetul Student Free	Fără condiție sub 24 de ani; peste, 2.000 de lei încasați și o tranzacție cu cardul	18-24	Retrageri gratuite la orice bancomat din România în limita a 1.000 de lei pe lună, apoi 4 lei
Salt Bank, planul Salt	Fără condiție	fără limită	5 retrageri sau 900 de lei pe lună gratuit, apoi 2%; conversie 1,8% când nu deții moneda
Revolut, planul Standard	Fără condiție	fără limită	5 retrageri sau 800 de lei pe lună, apoi 2% cu minimum 5 lei; schimb valutar gratuit până la 5.000 de lei, apoi 1%

Datele vin din lista de taxe a Băncii Transilvania din 24 iulie 2026, ghidul BRD din 29 iulie 2026, lista Raiffeisen din 4 iunie 2026 și documentul CEC Bank.

Două lucruri se văd imediat. Vârsta la care se termină gratuitatea variază cu patru ani, de la 22 la 26. Și la Raiffeisen sau CEC Bank gratuitatea sub 24 de ani nu cere nimic de la tine, pe când la BCR ai nevoie de o tranzacție lunară de la bun început.

Ce se întâmplă când condiția nu mai e îndeplinită?

Nimic spectaculos, și exact asta e problema. Comisionul apare pe extras în luna următoare celei în care ai depășit vârsta sau nu ai mai adus banii în cont. La 7 sau 15 lei pe lună, poate trece un an până observi.

Tranziția are trei forme. La BCR contul rămâne același, dar după 22 de ani apare pragul de 2.000 de lei încasați lunar. La Raiffeisen și la CEC Bank protecția legată de vârstă cade la 24 de ani. La BRD, pachetul continuă gratuit peste 26 de ani doar cu dovada anuală de student.

Merită notată diferența: majoritatea acestor conturi nu sunt conturi de student, sunt conturi de tânăr. Spre deosebire de reducerile care se cer cu carnetul de student vizat, aici contează data nașterii, nu adeverința de la secretariat. Dacă termini licența la 22 de ani și continui cu masterul, la unele bănci gratuitatea ține pas cu tine, la altele nu.

Primești bursă sau salariu? Ce schimbă asta

Pragurile de venit despart ofertele între ele după ce ieși din categoria de vârstă. Cel mai jos e la ING, 700 de lei pe lună. Urmează Raiffeisen cu 1.000 de lei rulaj creditor, apoi BCR și CEC Bank cu 2.000 de lei.

Formularea contează la fel de mult ca cifra. ING scrie „aduci minimum 700 de lei în cont în fiecare lună”, Raiffeisen cere „un rulaj creditor lunar de minimum 1.000 de lei”. Ambele descriu bani care intră, indiferent de sursă. BCR scrie „dacă încasezi lunar cel puțin 2.000 lei”, o formulare mai strânsă. Când ai bursă, bani de acasă și un internship, fiecare flux poate conta sau nu.

Cu bursă și atât, pragul de 700 de lei e realist, cel de 2.000 nu: bursa socială se dă pe prag de venit, cu dosar depus la termen. Dacă lucrezi part-time, pragurile mari devin accesibile. Angajatorul virează în contul pe care îl indici tu, deci poți alimenta exact contul care are nevoie de rulaj ca să rămână gratuit.

Neobancă sau bancă clasică, dacă pleci din țară?

Aici comparația se mută pe două linii: retragerea de numerar în afara țării și conversia valutară.

Regulamentul (UE) 2019/518 obligă băncile să exprime adaosul de conversie ca procent față de cel mai recent curs de referință al Băncii Centrale Europene și să îl publice electronic, din 19 aprilie 2020. În practică neobăncile publică procentul, iar băncile clasice îl încorporează în cursul propriu.

Cifrele publicate arată așa. Revolut Standard: schimb valutar fără comision până la 5.000 de lei pe lună, apoi 1%, plus încă 1% pentru schimburile făcute între vineri, ora 17:00, și duminică, ora 18:00, ora New York. Salt Bank: 1,8% când plătești într-o monedă pe care nu o deții. Wise: cursul mediu al pieței și un comision de la 0,73%, cu 1.200 de lei pe lună retrași gratuit și 2,69% peste, plus 43 de lei o singură dată pentru card.

Dintre băncile clasice, ING anunță zero comision la retrageri de la orice bancomat, inclusiv în afara țării, cu mențiunea că unele bancomate străine percep taxă proprie de acces. Limita reală e în altă parte: cursul valutar personalizat se aplică doar până la 10.000 de lei pe lună.

Pentru transferuri, articolul 3 din același regulament cere ca un transfer transfrontalier în euro să nu coste mai mult decât unul național în moneda țării. La BRD asta înseamnă 6 lei pe operațiune prin canale digitale, aceeași sumă ca pentru un transfer interbancar în lei.

Pentru Erasmus+ calculul e simplu. Grantul vine în euro. Într-un cont în lei plătești o conversie la intrare și încă una la fiecare plată în euro la destinație. Un cont în euro taie prima conversie, iar a doua dispare dacă plătești direct din sold. Numerarul rămâne limitat de plafoane: 800 de lei la Revolut Standard, 900 la Salt, 1.200 la Wise.

Cum ceri contul de plăți cu servicii de bază?

Directiva 2014/92/UE stabilește un drept care nu apare în nicio reclamă. Articolul 16 spune că orice consumator cu ședere legală în Uniune care nu deține deja un cont de plăți are dreptul să deschidă unul cu servicii de bază, iar accesul trebuie asigurat indiferent de statutul profesional, de nivelul veniturilor sau de istoricul de credit. Refuzul e posibil în esență doar pe motive de prevenire a spălării banilor.

Articolul 17 enumeră ce include contul: deschiderea și închiderea lui, depunerile, retragerile de numerar la ghișeu sau la bancomat în Uniune, debitările directe, operațiunile cu cardul inclusiv online și transferurile de credit. Articolul 18 cere ca serviciile să fie gratuite sau contra unui comision rezonabil.

În practică, documentul de informare al BRD pentru clienți nevulnerabili listează 0 lei administrare lunară, 0 lei emiterea cardului, 25 de lei pe an administrarea lui, retragerile în lei incluse la orice bancomat din România și din străinătate, și 6 lei pentru transferurile interbancare electronice.

Contul curent standard la aceeași bancă costă 8 lei pe lună și are 1% plus 10 lei la retragerea de la bancomatul altei bănci. Contul de bază nu apare pe pagina de produse și nu ți-l propune nimeni la ghișeu. Îl ceri pe nume. Condiția e să nu deții deja alt cont de plăți în România, ceea ce îl face util mai ales la primul cont.

Ce se schimbă la plățile instant din ianuarie 2027?

În România plățile instant între bănci funcționează deja și apar la 0 lei în listele Raiffeisen, Banca Transilvania și BRD. Un transfer interbancar obișnuit în lei costă între 2,5 și 10 lei la BT, 4 lei la Raiffeisen și 6 lei online la BRD.

Regulamentul (UE) 2024/886 transformă practica în obligație. Pentru prestatorii din statele membre a căror monedă nu este euro, deci și pentru cei din România, obligația de a primi transferuri instant în euro se aplică din 9 ianuarie 2027, iar cea de a le trimite din 9 iulie 2027. Tot din 9 ianuarie 2027 se aplică regula prețului, adică o plată instant nu poate costa mai mult decât un transfer obișnuit, și verificarea beneficiarului, prin care banca îți spune înainte de confirmare dacă numele destinatarului se potrivește cu IBAN-ul.

Concluzia practică pentru august 2026: regula încă nu se aplică. Dacă trimiți bani în euro în altă țară, te uiți la tariful de acum.

Cum închizi un cont fără datorii ascunse

Un cont pe care nu îl mai folosești nu e neutru. Generează comision până când soldul ajunge la zero, iar de acolo poate intra pe minus. Ordinea care funcționează are cinci pași.

1. Faci lista plăților recurente legate de card: abonamente, aplicații, asigurări, rate.
2. Verifici mandatele de debitare directă și ordinele de plată programate. Sunt legate de cont, nu de card, și nu dispar singure.
3. Verifici dacă ai descoperit de cont activ, chiar neutilizat. Se închide separat.
4. Golești contul până la sold zero și ceri închiderea în scris, în aplicație sau la ghișeu.
5. Ceri confirmarea scrisă a închiderii și păstrezi ultimul extras.

Costul închiderii e de obicei zero. Ghidul BRD trece închiderea conturilor curente și a celor de pachet fără comision, iar Salt Bank o listează ca gratuită. Preavizul există: la BRD, clientul denunță unilateral contractul cu preaviz de o lună.

Dacă muți totul la altă bancă, articolul 10 din directivă prevede serviciul de schimbare a conturilor, prin care banca nouă preia mutarea plăților recurente, iar taxele pentru acest serviciu trebuie să fie rezonabile și să corespundă costurilor reale.

Varianta „îl las așa” are și ea reguli scrise. BRD publică criteriile de client activ și inactiv: comisioanele de administrare a contului, a pachetului și a cardului se pot suspenda în zece zile de la încadrarea ca inactiv, iar după 15 luni consecutive banca poate închide conturile cu preaviz de trei luni. Conturile cu servicii de bază sunt exceptate.

Întrebări frecvente

Pot avea conturi la două bănci în același timp?

Da, și e o combinație obișnuită: un cont la o bancă clasică pentru bursă și plăți în lei, plus unul la o neobancă pentru călătorii. Restricția apare doar la contul cu servicii de bază, unde condiția e să nu deții deja alt cont de plăți în România.

Îmi trebuie adeverință de student ca să deschid un cont „de student”?

La majoritatea ofertelor din tabel, nu. BCR, Raiffeisen, CEC Bank și ING condiționează gratuitatea de vârstă. BRD e excepția: peste 26 de ani, pachetul rămâne gratuit doar cu dovada anuală a statutului de student.

Cât costă să scot bani de la bancomatul altei bănci?

Banca Transilvania percepe 2,5 lei plus 0,5% pe operațiune, BRD 1% plus 10 lei. Raiffeisen include în pachetul ZERO Simplu retrageri în lei fără comision de la orice bancomat din România, iar tariful standard de 1,5% cu minimum 10 lei se aplică în afara pachetului. CEC Bank e gratuit până la 1.000 de lei pe lună, apoi 4 lei.

Contul de student se închide când termin facultatea?

Nu, se transformă. Rămân același IBAN și același card, dar condițiile de gratuitate se schimbă la data la care depășești pragul de vârstă. Extrasul din prima lună de după e locul unde vezi diferența.

Ce verific înainte să semnez?

Trei linii din lista de tarife a băncii, nu de pe un site de comparații: comisionul de administrare cu condiția exactă de exonerare, comisionul de retragere de la bancomatul altei bănci, și comisionul de conversie valutară exprimat ca procent.